Změny v hypotékách v roce 2017. Končí zlatá éra hypoték?

Hypotéky a jiné úvěry na bydlení se zásadně mění. Nový zákon přináší větší ochranu klientům, ale také jim zásadně omezí možnosti hypotéku získat. Má se tím zabránit tomu, aby si lidé brali příliš vysoké úvěry, které jim v budoucnu způsobí problémy. V čem tedy dojde k zásadním změnám?
Změny v hypotékách v roce 2017. Končí zlatá éra hypoték?

Hypotéka už není hypotéka

To, co známe pod pojmem hypotéka bude nové „spotřebitelský úvěr na bydlení“ a zákon nově bude regulovat všechny spotřebitelské úvěry, tedy i ty do 5000,- Kč, které doposud byly bez regulace. Sankce za nesplácení úvěru budou omezeny na maximálně 50 % dlužné částky nebo maximálně na 200 000,- Kč.

Hypotéku už nemůže zprostředkovávat kdokoliv

Doposud platilo, že si banky mohly na zprostředkování hypotéky nasmlouvat kohokoliv, jakoukoliv fyzickou či právnickou osobu. Tyto osoby navíc mohly uzavírat smlouvy s dalšími zprostředkovateli. Nikdo kromě bank samotných nemusel mít žádnou licenci a nepodléhal žádné kontrole. S tím je konec. Zprostředkovatelé budou muset mít licenci ČNB a nesmějí se řetězit. To povede k menšímu počtu finančních poradců, kteří ovšem budou poskytovat kvalitnější služby. Také se tím omezí fungování nebankovních predátorských poskytovatelů.

Doporučení není rada

Nově finanční poradce buď poskytne radu, tj. poradí, který produkt by si měl klient vybrat a ponese za to i odpovědnost. Nebo se bude jednat pouze o doporučení (i když to je trochu matoucí slovo). Tím se rozumí, že poradce poskytne srovnání produktů, ale klient se rozhodne sám a sám nese za rozhodnutí zodpovědnost. S tím souvisí i fakt, že klient uvidí výši provize, kterou poradce za zprostředkování získá a také má právo vidět výši provize, kterou by získal za jiný produkt tedy např. od jiné banky.

© Fotolia.com - thodonal

Splácet lze kdykoli

Zásadní změnou je možnost splatit úvěr kdykoli a to bez přemrštěných pokut. Například pokud se rozhodnete splatit úvěr v průběhu fixace, musíte bance zaplatit úroky do konce fixace a administrativní náklady. To je velká úspora oproti dosavadní praxi, kdy penále za předčasné splacení je např. 5% z celkové částky za každý započatý rok který chybí do konce fixace.

Další případem je, pokud nemovitost prokazatelně prodáváte. Nově nemusíte ani platit úroky do konce fixace a především můžete nemovitost prodat bez souhlasu banky. Banka může požadovat penále maximálně 1 % ale ne více než 50 000,- Kč.

Bez navýšení o sankce lze splatit „plovoucí hypotéky“, všechny hypotéky do 3 měsíců od obdržení informace o nové úrokové sazbě (což je dost času na vyřízení refinancování), v případě těžké životní situace (smrt apod.) a 25 % z čerpané částky k výročí (tedy každý rok).

Více prověřování bonity

Banky nově musí dostatečně prověřit bonitu klienta. Pokud by to neudělaly a poskytly úvěr někomu, kdo na to nemá dostatečné příjmy, mohl by klient splácet úvěr podle svých možností a bez úroků. Klient je však povinen bance poskytnout pravdivé informace, nemůže tedy toto svévolně zneužít.

Na druhou stranu vám banka bude muset sdělit, z jakého důvodu vám úvěr zamítla. Musí tedy například konkrétně říct, z jakého registru získala o vás negativní informace.

Zda banky budou poskytovat úvěry i „bez prokazování příjmů“, tedy např. na čestné prohlášení či na základě obratu na účtu záleží čistě na nich a na tom, zda obhájí svůj postup při případných kontrolách.

Omezení 100% hypoték

Nově banky nebudou smět poskytovat 100% hypotéky a i úvěry nad 80% LTV (hodnoty nemovitosti) budou muset výrazně omezit. Navíc to nesmějí obcházet tím, že by poskytly nezajištěný úvěr na dofinancování, což se běžně doposud praktikovalo. Klient tak bude muset prokázat, že má vlastní prostředky, ideálně 20 %, což pro nákup bytu za 2 miliony znamená mít 400 tisíc naspořeno.

Další velké omezení se týká hypoték na pronájem. Pokud tedy budete do své bonity započítávat i příjmy z pronájmu kupované nemovitosti, můžete dostat maximálně 60 % hodnoty nemovitosti. Investorům se tak cesta k nákupu investičních nemovitostí značně prodraží.

Více férovosti

Zákon tak přináší více možností pro klienty hájit svá práva. Banky navíc nesmějí „nutit“ klienta využívat s hypotékou další služby jako je běžný účet atd., resp. tyto služby musí být zdarma. Také pokud bance zaplatíte za odhad nemovitosti, je povinna vám ho poskytnout a vy ho tak můžete použít pro jednání s jinou bankou nebo později při refinancování.

Celkově se dá říct, že končí zlatá éra hypoték, protože jak banky, tak zprostředkovatelé a v neposlední řadě i klienti budou muset respektovat významná omezení. Na druhou stranu klienti budou mít více možností prosazovat své zájmy a budou méně podléhat tlaku na „předlužení se“. Pro celý trh to bude znamenat krok k větší profesionalitě.

Jakub Hermánek

K hypotékám se dostal jako každý člověk - koupil postupně několik nemovitostí. Když se začal zajímat o to, jak se hypotéky nabízejí lidem, pochopil, že je tu mnoho neúplných a zavádějících informací. Protože má zkušenosti jako konzultant s mnoha firmami a projekty, rozhodl se nenechat si svoje know-how pouze pro sebe. Tak vznikla myšlenka založit projekt Hypotex.cz.

Sdílet / hodnotit tento článek

Z kategorie Jak koupit bydlení si přečtěte

Ceny rodinných domů, ceny bytů, porovnání, růst cen nemovitostí

Ceny nemovitostí: Rodinné domy zdražují rychleji než byty

Ceny rodinných domů v Česku od začátku roku do konce října vzrostly téměř dvakrát rychleji než u bytů. Zatímco rodinné domy zdražily v průměru o 13,5 procenta, v případě bytů o 7,2 procenta. Vyplývá ...

Zdroj: Fotolia.com - Dariusz Jarzabek

Jaké je výhodné umístění domu vzhledem k zahradě?

Okna obytných místností chcete mít otočená k jihu za sluncem, zároveň byste měli rádi výhled do zeleně, do zahrady. Takový požadavek splní ale jen několik málo rodinných domů, jinde musíte přistoupit ...

estav.cz v žebříčku návštěvnosti TOPlist