REKLAMA
Témata Hledat

Ceny nemovitostí a nájmů

Přehledně v mapě!

Změny v hypotékách v roce 2017. Končí zlatá éra hypoték?

Hypotéky a jiné úvěry na bydlení se zásadně mění. Nový zákon přináší větší ochranu klientům, ale také jim zásadně omezí možnosti hypotéku získat. Má se tím zabránit tomu, aby si lidé brali příliš vysoké úvěry, které jim v budoucnu způsobí problémy. V čem tedy dojde k zásadním změnám?
Změny v hypotékách v roce 2017. Končí zlatá éra hypoték?

Hypotéka už není hypotéka

To, co známe pod pojmem hypotéka bude nové „spotřebitelský úvěr na bydlení“ a zákon nově bude regulovat všechny spotřebitelské úvěry, tedy i ty do 5000,- Kč, které doposud byly bez regulace. Sankce za nesplácení úvěru budou omezeny na maximálně 50 % dlužné částky nebo maximálně na 200 000,- Kč.

Hypotéku už nemůže zprostředkovávat kdokoliv

Doposud platilo, že si banky mohly na zprostředkování hypotéky nasmlouvat kohokoliv, jakoukoliv fyzickou či právnickou osobu. Tyto osoby navíc mohly uzavírat smlouvy s dalšími zprostředkovateli. Nikdo kromě bank samotných nemusel mít žádnou licenci a nepodléhal žádné kontrole. S tím je konec. Zprostředkovatelé budou muset mít licenci ČNB a nesmějí se řetězit. To povede k menšímu počtu finančních poradců, kteří ovšem budou poskytovat kvalitnější služby. Také se tím omezí fungování nebankovních predátorských poskytovatelů.

Doporučení není rada

Nově finanční poradce buď poskytne radu, tj. poradí, který produkt by si měl klient vybrat a ponese za to i odpovědnost. Nebo se bude jednat pouze o doporučení (i když to je trochu matoucí slovo). Tím se rozumí, že poradce poskytne srovnání produktů, ale klient se rozhodne sám a sám nese za rozhodnutí zodpovědnost. S tím souvisí i fakt, že klient uvidí výši provize, kterou poradce za zprostředkování získá a také má právo vidět výši provize, kterou by získal za jiný produkt tedy např. od jiné banky.

© Fotolia.com - thodonal

Splácet lze kdykoli

Zásadní změnou je možnost splatit úvěr kdykoli a to bez přemrštěných pokut. Například pokud se rozhodnete splatit úvěr v průběhu fixace, musíte bance zaplatit úroky do konce fixace a administrativní náklady. To je velká úspora oproti dosavadní praxi, kdy penále za předčasné splacení je např. 5% z celkové částky za každý započatý rok který chybí do konce fixace.

Další případem je, pokud nemovitost prokazatelně prodáváte. Nově nemusíte ani platit úroky do konce fixace a především můžete nemovitost prodat bez souhlasu banky. Banka může požadovat penále maximálně 1 % ale ne více než 50 000,- Kč.

Bez navýšení o sankce lze splatit „plovoucí hypotéky“, všechny hypotéky do 3 měsíců od obdržení informace o nové úrokové sazbě (což je dost času na vyřízení refinancování), v případě těžké životní situace (smrt apod.) a 25 % z čerpané částky k výročí (tedy každý rok).

Více prověřování bonity

Banky nově musí dostatečně prověřit bonitu klienta. Pokud by to neudělaly a poskytly úvěr někomu, kdo na to nemá dostatečné příjmy, mohl by klient splácet úvěr podle svých možností a bez úroků. Klient je však povinen bance poskytnout pravdivé informace, nemůže tedy toto svévolně zneužít.

Na druhou stranu vám banka bude muset sdělit, z jakého důvodu vám úvěr zamítla. Musí tedy například konkrétně říct, z jakého registru získala o vás negativní informace.

Zda banky budou poskytovat úvěry i „bez prokazování příjmů“, tedy např. na čestné prohlášení či na základě obratu na účtu záleží čistě na nich a na tom, zda obhájí svůj postup při případných kontrolách.

Omezení 100% hypoték

Nově banky nebudou smět poskytovat 100% hypotéky a i úvěry nad 80% LTV (hodnoty nemovitosti) budou muset výrazně omezit. Navíc to nesmějí obcházet tím, že by poskytly nezajištěný úvěr na dofinancování, což se běžně doposud praktikovalo. Klient tak bude muset prokázat, že má vlastní prostředky, ideálně 20 %, což pro nákup bytu za 2 miliony znamená mít 400 tisíc naspořeno.

Další velké omezení se týká hypoték na pronájem. Pokud tedy budete do své bonity započítávat i příjmy z pronájmu kupované nemovitosti, můžete dostat maximálně 60 % hodnoty nemovitosti. Investorům se tak cesta k nákupu investičních nemovitostí značně prodraží.

Více férovosti

Zákon tak přináší více možností pro klienty hájit svá práva. Banky navíc nesmějí „nutit“ klienta využívat s hypotékou další služby jako je běžný účet atd., resp. tyto služby musí být zdarma. Také pokud bance zaplatíte za odhad nemovitosti, je povinna vám ho poskytnout a vy ho tak můžete použít pro jednání s jinou bankou nebo později při refinancování.

Celkově se dá říct, že končí zlatá éra hypoték, protože jak banky, tak zprostředkovatelé a v neposlední řadě i klienti budou muset respektovat významná omezení. Na druhou stranu klienti budou mít více možností prosazovat své zájmy a budou méně podléhat tlaku na „předlužení se“. Pro celý trh to bude znamenat krok k větší profesionalitě.

Jakub Hermánek

K hypotékám se dostal jako každý člověk - koupil postupně několik nemovitostí. Když se začal zajímat o to, jak se hypotéky nabízejí lidem, pochopil, že je tu mnoho neúplných a zavádějících informací. Protože má zkušenosti jako konzultant s mnoha firmami a projekty, rozhodl se nenechat si svoje know-how pouze pro sebe. Tak vznikla myšlenka založit projekt Hypotex.cz.

Sdílet / hodnotit tento článek

Související témata

Přečtěte si více k tématu Jak koupit bydlení

Bytový dům, ilustrační obrázek, Zdroj: fotolia.com

Na Vysočině loni přibylo 1556 bytů, o 4,9 % víc než předloni

Na Vysočině loni stavbaři dokončili 1556 bytů, v porovnání s předchozím rokem o 4,9 procenta víc. Většina krajů v Česku přitom zaznamenala pokles. Víc bytů než předloni bylo kromě Vysočiny předáno jen v Olomouckém kraji a v Moravskoslezském kraji. Vyplývá to z dat jihlavské správy Českého statistického úřadu.

Bytový dům, ilustrační obrázek, Zdroj: fotolia.com, mimacz

Pandemie výrazně omezila poptávku pendlerů po bydlení v pohraničí

Rok trvající problémy s pandemií nového typu koronaviru výrazně omezily v pohraničí poptávku po parcelách a bytech ze strany pendlerů, kteří dojíždějí denně za prací do Německa. ČTK to řekl starosta Všerub na Domažlicku Václav Bernard (STAN). Příhraniční městys, který se snaží udržet svých 800 obyvatel, přitom…

Bytový dům, ilustrační obrázek, Zdroj: fotolia.com

Podíl investičních bytů v Praze vzrostl, někde je až 40 procent

Podíl nových bytů, které lidé kupují jako investici, loni v Praze vzrostl. V některých projektech dosahuje až 40 procent. Především kvůli opatřením proti šíření koronaviru ubylo investorů ze zahraničí. Roste také podíl institucionálních investorů. Vyplývá to z odpovědí zástupců developerských společností.

Jak se pořizuje startovací bydlení?

Jak se pořizuje startovací bydlení?

Zatímco před šesti lety bydlel s rodiči každý třetí Čech ve věku od 26 do 30 let, dnes takto bydlí jen pětina mladých lidí. Při výběru prvního, tedy startovacího bydlení je pro mladé Čechy nejdůležitější cena a lokalita. Čím starší však jsme, tím menší důraz při výběru klademe na jeho velikost.

Pardubice - ilustrační obrázek, zdroj: fotolia.com

V Pardubicích by mělo vzniknout sídliště nejméně s 1260 byty

Developerská společnost Black Bird Real Estate připravuje v Pardubicích rozsáhlý projekt na výstavbu bytů. V prvních dvou etapách jich chce vybudovat celkem 1260. Plán masivní zástavby v lokalitě S.K. Neumanna v bývalém areálu železničního vojska před časem odmítla městská komise pro architekturu a urbanismus, vedení…

E-book: Příručky ZDARMA!

Příručka Jak koupit bydlení

Jak koupit bydlení

Pomocník při koupi domu, bytu, pozemku.

Příručka Jak na povolení rodinného domu

Příručka Jak na povolení rodinného domu

Poradíme s vyřízením stavebního povolení

Partner tématu

Nejnovější články

REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA