Změny v hypotékách v roce 2017. Končí zlatá éra hypoték?

Hypotéky a jiné úvěry na bydlení se zásadně mění. Nový zákon přináší větší ochranu klientům, ale také jim zásadně omezí možnosti hypotéku získat. Má se tím zabránit tomu, aby si lidé brali příliš vysoké úvěry, které jim v budoucnu způsobí problémy. V čem tedy dojde k zásadním změnám?
Změny v hypotékách v roce 2017. Končí zlatá éra hypoték?

Hypotéka už není hypotéka

To, co známe pod pojmem hypotéka bude nové „spotřebitelský úvěr na bydlení“ a zákon nově bude regulovat všechny spotřebitelské úvěry, tedy i ty do 5000,- Kč, které doposud byly bez regulace. Sankce za nesplácení úvěru budou omezeny na maximálně 50 % dlužné částky nebo maximálně na 200 000,- Kč.

Hypotéku už nemůže zprostředkovávat kdokoliv

Doposud platilo, že si banky mohly na zprostředkování hypotéky nasmlouvat kohokoliv, jakoukoliv fyzickou či právnickou osobu. Tyto osoby navíc mohly uzavírat smlouvy s dalšími zprostředkovateli. Nikdo kromě bank samotných nemusel mít žádnou licenci a nepodléhal žádné kontrole. S tím je konec. Zprostředkovatelé budou muset mít licenci ČNB a nesmějí se řetězit. To povede k menšímu počtu finančních poradců, kteří ovšem budou poskytovat kvalitnější služby. Také se tím omezí fungování nebankovních predátorských poskytovatelů.

Doporučení není rada

Nově finanční poradce buď poskytne radu, tj. poradí, který produkt by si měl klient vybrat a ponese za to i odpovědnost. Nebo se bude jednat pouze o doporučení (i když to je trochu matoucí slovo). Tím se rozumí, že poradce poskytne srovnání produktů, ale klient se rozhodne sám a sám nese za rozhodnutí zodpovědnost. S tím souvisí i fakt, že klient uvidí výši provize, kterou poradce za zprostředkování získá a také má právo vidět výši provize, kterou by získal za jiný produkt tedy např. od jiné banky.

© Fotolia.com - thodonal

Splácet lze kdykoli

Zásadní změnou je možnost splatit úvěr kdykoli a to bez přemrštěných pokut. Například pokud se rozhodnete splatit úvěr v průběhu fixace, musíte bance zaplatit úroky do konce fixace a administrativní náklady. To je velká úspora oproti dosavadní praxi, kdy penále za předčasné splacení je např. 5% z celkové částky za každý započatý rok který chybí do konce fixace.

Další případem je, pokud nemovitost prokazatelně prodáváte. Nově nemusíte ani platit úroky do konce fixace a především můžete nemovitost prodat bez souhlasu banky. Banka může požadovat penále maximálně 1 % ale ne více než 50 000,- Kč.

Bez navýšení o sankce lze splatit „plovoucí hypotéky“, všechny hypotéky do 3 měsíců od obdržení informace o nové úrokové sazbě (což je dost času na vyřízení refinancování), v případě těžké životní situace (smrt apod.) a 25 % z čerpané částky k výročí (tedy každý rok).

Více prověřování bonity

Banky nově musí dostatečně prověřit bonitu klienta. Pokud by to neudělaly a poskytly úvěr někomu, kdo na to nemá dostatečné příjmy, mohl by klient splácet úvěr podle svých možností a bez úroků. Klient je však povinen bance poskytnout pravdivé informace, nemůže tedy toto svévolně zneužít.

Na druhou stranu vám banka bude muset sdělit, z jakého důvodu vám úvěr zamítla. Musí tedy například konkrétně říct, z jakého registru získala o vás negativní informace.

Zda banky budou poskytovat úvěry i „bez prokazování příjmů“, tedy např. na čestné prohlášení či na základě obratu na účtu záleží čistě na nich a na tom, zda obhájí svůj postup při případných kontrolách.

Omezení 100% hypoték

Nově banky nebudou smět poskytovat 100% hypotéky a i úvěry nad 80% LTV (hodnoty nemovitosti) budou muset výrazně omezit. Navíc to nesmějí obcházet tím, že by poskytly nezajištěný úvěr na dofinancování, což se běžně doposud praktikovalo. Klient tak bude muset prokázat, že má vlastní prostředky, ideálně 20 %, což pro nákup bytu za 2 miliony znamená mít 400 tisíc naspořeno.

Další velké omezení se týká hypoték na pronájem. Pokud tedy budete do své bonity započítávat i příjmy z pronájmu kupované nemovitosti, můžete dostat maximálně 60 % hodnoty nemovitosti. Investorům se tak cesta k nákupu investičních nemovitostí značně prodraží.

Více férovosti

Zákon tak přináší více možností pro klienty hájit svá práva. Banky navíc nesmějí „nutit“ klienta využívat s hypotékou další služby jako je běžný účet atd., resp. tyto služby musí být zdarma. Také pokud bance zaplatíte za odhad nemovitosti, je povinna vám ho poskytnout a vy ho tak můžete použít pro jednání s jinou bankou nebo později při refinancování.

Celkově se dá říct, že končí zlatá éra hypoték, protože jak banky, tak zprostředkovatelé a v neposlední řadě i klienti budou muset respektovat významná omezení. Na druhou stranu klienti budou mít více možností prosazovat své zájmy a budou méně podléhat tlaku na „předlužení se“. Pro celý trh to bude znamenat krok k větší profesionalitě.

Jakub Hermánek

K hypotékám se dostal jako každý člověk - koupil postupně několik nemovitostí. Když se začal zajímat o to, jak se hypotéky nabízejí lidem, pochopil, že je tu mnoho neúplných a zavádějících informací. Protože má zkušenosti jako konzultant s mnoha firmami a projekty, rozhodl se nenechat si svoje know-how pouze pro sebe. Tak vznikla myšlenka založit projekt Hypotex.cz.

Sdílet / hodnotit tento článek

Z kategorie Jak koupit bydlení si přečtěte

rodinné domy

Studie: Češi stále více kupují nemovitosti v zahraničí

Češi v posledních letech stále více kupují nemovitosti v zahraničí. Největší zájem je o stavby v Rakousku, Chorvatsku, Itálii a Španělsku. Více než domy a vily jsou populární apartmány. Vyplývá to ze ...

bytová výstavba, nové byty, Pardubice

Bytová výstavba v Pardubickém kraji letos roste

Bytová výstavba v Pardubickém kraji letos roste. V prvním pololetí byla zahájena stavba 732 nových bytů, což je o 251 bytů více než ve srovnatelném období loňského roku. Meziroční nárůst činí 52,2 ...

REKLAMA
REKLAMA

Řekli o projektu

prof. Ing. Karel Kabele, CSc.
vedoucí katedry TZB na stavební fakultě ČVUT

Pečlivě zpracovaná příručka formou laikovi srozumitelnou zajisté přispěje k předcházení nespokojenosti s nemovitostí a umožní kontrolu technických zařízení nemovitosti.

Ing. Jakub Benda
Marketing and Communication, Saint-Gobain Czech republic and Slovakia

Váš projekt je velmi chvályhodný a i my se setkáváme s dotazy od investorů, které směřují právě k zjištění informací typu „na co nezapomenout.

Ing. Igor Štverka, MBA
výkonný ředitel HDL Automation s.r.o.

„Moderní řešení automatizace domácnosti již není nedosažitelný luxus. Stává se standardem, který přináší kromě pohodlí a praktičnosti také zhodnocení investice do bydlení, a je vhodné je zvažovat při nákupu nemovitosti.“

Ing. Martin Chrt, MBA
REHAU, s.r.o.

Díky vývoji nových materiálů a technologií poskytujeme našim zákazníkům značný potenciál úspor a šetřeni zdrojů. Stavět energeticky efektivně jsou nejlépe uložené investice, které Vás zbaví starostí s neustálým kolísáním cen energií.

Slavomír Michalík
DAIKIN AIRCONDITIONING CENTRAL EUROPE - CZECH REPUBLIC, spol. s r.o.

Moc oceňuji podrobnost a strukturu příručky. Věřím, že pomůže lidem při koupi.

Tomáš Pospíšil
manažer marketingu a PR, ANVI TRADE s.r.o., stavební chemie a podlahové krytiny

Příručka je vhodná zejména v případech koupě za účelem rekonstrukce, která s sebou vždy nese nutnost sanovat někde nějakou vlhkost, mnohdy také vyspravit podklady a zdivo, položit nové podlahy, keramické obklady atd. S tím vším by měl zájemce počítat v dostatečně reálné finanční hladině a požadovat kvalitní řešení. Nic podezřele levného zkrátka a jednoduše nefunguje.

Ing. Jiří Rak
ředitel prodeje společnosti ELEKTRODESIGN ventilátory spol. s r.o.

Převážná většina stavebníků stále podceňuje zdravotní hledisko bydlení. Volba prostředí, ve kterém trávíme velkou část života a především vzduch, který dýcháme by měly být významným faktorem při stavbě, či nákupu nemovitosti. Jsem přesvědčen, že vydání příručky přispěje i v této oblasti a investoři budou zvažovat zodpovědně cenu zdraví, která je nepoměrně vysoká v porovnání s náklady na nucené větrání

David Procházka
Kermi s.r.o., Vedoucí prodeje - topná technika CZ/SK

Většina lidí se nevyzná v prostředí stavebnictví tak, aby odhalili všechny problematické aspekty stavby. Dále i samotné navazující technologie či zařízení ve výstavbě umístěné neustále prochází vývojem. Pomoci ukázat Vám správnou cestu k Vašemu domovu by měla tato komplexní a zcela nezávislá příručka.

Mgr. Jana Hrabětová
šéfredaktorka portálu Kde Chci Bydlet.cz, ředitelka soutěže Best of Realty – Nejlepší z realit

Kupující jsou dnes mnohem poučenější a náročnější. Na přejímku bytu přicházejí dobře připraveni, často v doprovodu inspektora nemovitostí, který včas odhalí případné chyby a nedostatky.

Ing. Radim Veselý
IKA BUILDOG s. r. o., Sales Director

Z pohledu inspektora nemovitostí takovouto pomůcku vnímáme pozitivně. Díky příručce investor lépe porozumí protokolu z naší inspekce a bude jej umět ve všech souvislostech využít pro svůj případ.

Martin František Přívětivý
ředitel obchodního týmu veletrhu For Arch

Bohužel výrazná většina koncových zákazníků pořád dává větší význam ceně, oproti kvalitnější či komfortnější, dražší alternativě.

Václav Soukup
ředitel divize FM3 ATALIAN

Myšlenka vytvořit a publikovat zdarma příručku, která pomůže méně technicky zkušeným klientům při nákupu nemovitosti, se mi zdá, jako vynikající a rozhodně přínosný nápad.

Články na TZB-info.cz

Stárnoucí generace řemeslníků odchází z trhu práce

V ČR je obrovský převis poptávky po řemeslnících. Firmy i drobní investoři by rádi kvalitního řemeslníka adekvátně ...

FOTOSOUTĚŽ 2017: Soutěžní snímky na téma "Ploty kolem nás"

Na náš soutěžní mail přišlo již několik úlovků do prázdninové fotosoutěže! Podívejte se jaké snímky budou ...

Zvlhčování vzduchu - cesta ke snižování prašnosti

Jakým způsobem je možné se účinně bránit pobytu v prašném prostředí? Zvlhčovací moduly vysokotlakého systému ...

estav.cz v žebříčku návštěvnosti TOPlist