• ESTAV.cz
• Stavba
• Jak předejít podpojištění: Praktické rady pro bezpečnou pojistnou smlouvu

Co je podpojištění a jak funguje

Pokud není pojistná částka nastavena správně, pojišťovna vám při pojistné události nevyplatí plnou náhradu. Pravidelná kontrola smlouvy a její aktualizace je proto klíčová – zejména u pojištění nemovitosti, kde rozdíl mezi starou a aktuální hodnotou může být během několika let výrazný.

Podpojištění vzniká ve chvíli, kdy je pojistná částka nižší než skutečná hodnota domu nebo bytu.

Pojišťovna v takovém případě krátí plnění ve stejném poměru, v jakém je majetek podhodnocen. Jinými slovy – pokud máte majetek pojištěný jen na část jeho skutečné hodnoty, dostanete pouze poměrnou část náhrady.

Příklad z praxe:

• Dům byl před lety pojištěn na 4 miliony korun.
• Jeho aktuální hodnota je 6 milionů korun.
• Dojde ke škodě ve výši 1 milion korun.

Pojišťovna vyplatí pouze dvě třetiny škody, tedy přibližně 667 000 Kč. Zbytek musíte uhradit sami.

Proč podpojištění vzniká

Nejčastější příčiny:

• růst cen stavebních materiálů a prací,
• rekonstrukce a modernizace,
• přístavby nebo rozšíření domu,
• pořízení dražšího vybavení,
• dlouhodobě neaktualizovaná smlouva.

Hodnota nemovitostí dnes roste rychleji než dříve. To znamená, že rozdíl mezi skutečnou a sjednanou částkou může vzniknout během několika málo let.

Kdy a jak smlouvu upravit

Pojistnou smlouvu je vhodné zkontrolovat:

• po větší rekonstrukci,
• po rozšíření obytné plochy,
• při výrazném růstu cen nemovitostí,
• minimálně jednou ročně.

Praktické kroky:

• Ověřte aktuální hodnotu nemovitosti podle cen ve vašem regionu.
• Zaznamenejte investice do rekonstrukce či vybavení.
• Porovnejte sjednanou pojistnou částku s reálnými náklady na znovuvybudování.
• V případě potřeby upravte limity nebo sjednejte novou smlouvu.

Pravidelná kontrola zabere minimum času, ale může zabránit výrazným finančním ztrátám.

Zdroj: freepik.com

Příběh z praxe: důsledek podpojištění

Pan Novák si v roce 2018 sjednal pojištění domu na 3 miliony korun. Postupem času hodnota domu vzrostla na 5 milionů, smlouva však zůstala beze změny.

Po škodě pojišťovna vyplatila pouze 60 % nákladů. Zbytek musel pan Novák uhradit z vlastních úspor.

Takové situace nejsou výjimečné a často vznikají jen proto, že smlouva nebyla několik let aktualizována.

Aktivní správa smlouvy se vyplatí

Podepsáním smlouvy péče o pojištění nekončí. Pravidelně sledujte:

• vývoj cen na trhu,
• změny hodnoty svého majetku,
• pojistné podmínky a limity.

Pokud si nejste jistí správným nastavením, konzultace s odborníkem může předejít budoucím komplikacím. Správně nastavené pojištění má smysl pouze tehdy, když odpovídá skutečné hodnotě vašeho domova.

Sdílet / hodnotit tento článek

Související témata