Podmínky pro udělení hypotéky
Předpokládáme, že jakmile uvažujete o koupi bytu na hypotéku, nejprve začnete řešit finanční plán. Jak drahý byt si můžete dovolit? Dosáhnete vůbec na hypotéku? Kolik peněz si budete muset našetřit? To všechno jsou otázky, na které už nejspíš znáte odpověď. Podmínky pro udělení hypoték se však čas od času mění – ty aktuální, které jsou platné od roku 2018, si nyní pojďme v krátkosti shrnout:
- Vlastní finance – k tomu, abyste dosáhli na hypotéku, potřebujete mít vlastní prostředky ve výši alespoň 10 % (doporučuje se spíše 20 %) z ceny nemovitosti, případně můžete ručit další nemovitostí, která v součtu s kupovanou nemovitostí dosahuje dostatečnou hodnotu, čímž lze dosáhnout na nižší LTV.
- Dostatečná výše příjmu a schopnost splácet – dále bude banka posuzovat výši vašeho příjmu a vaši schopnost hypotéku splácet. Zajímat ji bude především parametr DSTI, který vyjadřuje poměr mezi měsíční splátkou všech vašich úvěrů (počítají se sem i kreditní karty a kontokorent, přičemž stačí, že jsou otevřené), včetně toho žádaného, a vaším celkovým čistým měsíčním příjmem. Tento ukazatel by podle ČNB neměl přesáhnout hranici 45 %.
A pak také ukazatel DTI, který říká, že výše všech vašich úvěrů nesmí přesáhnout 9násobek vašeho ročního příjmu. - Dluhy a platební morálka – bez povšimnutí nezůstane ani vaše dluhová historie a platební morálka. Pokud máte všechny své dosavadní bankovní i nebankovní úvěry splacené, nebo je řádně splácíte, při žádosti o hypotéku si přilepšíte. Pozor si dávejte i na včasné splácení účtů za elektřinu nebo za telefon. I od operátora totiž můžete mít v registrech negativní zápis.
Ověřte si byt, který chcete koupit
I když jste absolvovali prohlídku vybraného bytu a vše nyní nasvědčuje tomu, že byste s koupí bytu neměli otálet, sundejte růžové brýle a vše si ještě jednou prověřte. Je byt opravdu tak velký, jak je uvedeno v nabídce? Neváží se na něj exekuce? Podrobte byt důkladné analýze. Prozkoumejte zejména právní stav bytu a informace uvedené v listu vlastnictví v katastru nemovitostí, kde najdete veškeré podstatné údaje o bytu i jeho vlastníkovi. Nechte si předložit vyúčtování energií i nabývací listinu a v ideálním případě byt nechte zkontrolovat odborníkem, který vás upozorní na případné skryté vady.
Smlouvy
Pokud váš zájem o byt stále trvá, v následujících krocích vás čeká trocha byrokracie. Nejedná se ale o něco, co by se nedalo zvládnout. V první řadě se s prodávajícím dohodněte, co a jak budete platit, kdo si vezme na starosti přípravu smluv, případně kdo zaplatí služby advokáta či notáře.
Rezervační smlouva
Následuje uzavření rezervační smlouvy. Tou se prodávající zavazuje, že po určitou dobu nebude byt nabízet jiným osobám. Obě strany se v této smlouvě také zavážou, že v rezervační době uzavřou kupní smlouvu na nemovitost. Vy jako kupující musíte po uzavření rezervační smlouvy zaplatit prodávajícímu rezervační zálohu, která se v případě uzavření kupní smlouvy započítá do kupní ceny bytu. Jestliže k uzavření vaší vinou nedojde, rezervační záloha vlastníkovi většinou slouží jako pokuta. Rezervační smlouva by však měla být vyvážená. Proto ji sestavte tak, aby se pokuta vztahovala i na vlastníka bytu, pokud ke koupi nedojde jeho přičiněním.
Kupní smlouva
Následně přichází na řadu podpis nejdůležitějšího dokumentu – kupní smlouvy. Při její přípravě si dejte pozor zejména na přesnou a správnou specifikaci smluvních stran a nemovitosti a dále závazky, které z ní vyplývají. Zkontrolujte si, zda smlouva obsahuje veškeré náležitosti jako výši kupní ceny a způsob jejího placení, odevzdání a převod nemovitosti i úpravu ohledně odstoupení od smlouvy. Při podpisu kupní smlouvy zároveň připravte návrh na vklad vlastnického práva do katastru nemovitostí podepsaný oběma stranami.
Žádost o hypotéku a zástavní smlouva
Jakmile si zažádáte o hypotéku, banka po vás bude mimo jiné chtít i zástavní smlouvu. Ta se uzavírá mezi bankou a prodávajícím co nejdříve po podpisu kupní smlouvy, aby vám banka umožnila čerpání úvěru. Poté je potřeba na příslušný katastrální úřad podat návrh na vklad zástavního práva spolu s přiloženým vyhotovením originálu zástavní smlouvy. Za návrh zaplatíte správní poplatek 2 000 korun.
Vkladové řízení a předání bytu
Podáním návrhu na vklad do katastru nemovitostí začíná vkladové řízení. Vklad vlastnického práva provede katastrální úřad nejdříve po uplynutí lhůty 20 dní. Po převodu vlastnického práva dojde k předání bytu, které doprovází sepsání předávacího protokolu.
Daň z nabytí nemovitosti 4 %
Jedním z posledních kroků, který vás čeká, je zaplacení jednorázové daně z nabytí nemovitosti. Ta činí 4 % z kupní ceny nemovitosti.
Podáním daňového přiznání pro vás celý proces končí a vy si můžete vychutnat, že byt je konečně váš.
Sdílet / hodnotit tento článek