Financování stavby - státní podpory

Další možností, jak získat peníze na zamýšlenou stavbu, je využití programů státní podpory bydlení. Jaké podmínky ale musí žadatel o půjčku splňovat? A co za to? Na tyto otázky odpovídá následující kapitola seriálu o výstavbě rodinného domu.

Státní podpory

Při splnění určitých podmínek je možné získat podporu na pořízení bydlení od státu. Představme si některé z dotačních programů.

Příspěvek k hypotečnímu úvěru pro lidi do 36 let (na pořízení starší nemovitosti) může dostat žadatel bez ohledu na rodinný stav, který v roce podání žádosti (v případě manželů ani jeho partner) nedovrší v roce podání žádosti věku 36 let. Žadatel o příspěvek k hypotečnímu úvěru (v případě manželů ani jeho partner) nesmí v době podání žádosti mít ve vlastnictví ani ve spoluvlastnictví byt, bytový dům nebo rodinný dům vyjma bytu nebo rodinného domu s jedním bytem, na jehož koupi je podpora žádána. Byt nebo rodinný dům s jedním bytem, na jehož koupi je žádána tato podpora, musí být starý nejméně dva roky a musí se nacházet na území ČR. Byt nebo rodinný dům s jedním bytem, při jehož koupi byla využita tato podpora, musí po dobu jejího poskytování sloužit k trvalému bydlení žadatele a musí být v jeho výlučném vlastnictví (popř. v případě manželství ve společném jmění).

Úspěšný žadatel získá úrokovou dotaci formou příspěvků ke splátkám hypotečního úvěru. Její výše se pohybuje od 1 do 4 procentních bodů v závislosti na průměrné výši úrokových sazeb, za které poskytují komerční banky své hypoteční úvěry. Klesne-li průměrná úroková sazba pod 5 %, není tato státní podpora poskytována. Výše úrokové dotace platí vždy po dobu platnosti úrokové sazby sjednané mezi klientem a hypoteční bankou ve smlouvě o úvěru, maximálně však po dobu pěti let. Po uplynutí této doby bude výše úrokové dotace nově stanovena. Úroková dotace je poskytována po celou dobu splácení hypotečního úvěru, maximálně však po dobu deset let. Pro smlouvy o hypotečním úvěru, u kterých proběhlo první čerpání úvěru v termínu 1. 2. 2004 - 31 . 1. 2005 činí státní podpora jeden procentní bod. Maximální doba čerpání dotace je 10 let. Dotaci můžete čerpat k hypotečnímu úvěru nebo jeho části, která při koupi bytu nepřekročí 800 000 Kč a v případě rodinného domu s jedním bytem 1,5 mil. Kč. Část úvěru překračující tyto limity není dotována.

Žádost o poskytnutí podpory lze předložit jedné z pověřených hypotečních bank nejdříve v den uzavření smlouvy o hypotečním úvěru a nejpozději v den započetí jeho čerpání. Poskytování příspěvku zprostředkovávají Česká spořitelna, Českomoravská hypoteční banka, ČSOB, GE Capital bank, HVB Bank CR, Komerční banka, Raiffeisenbank, Wüstenrot HB a Živnostenská banka.

Úvěr na novou výstavbu pro mladé může opět získat žadatel, který v roce podání žádosti nedovrší věk 36 let, v případě manželů jestliže alespoň jeden z nich v roce podání žádosti nedosáhne 36. roku věku. (do 9. prosince 2004 této podmínce museli vyhovět oba). Kromě splnění věkového kritéria nesmí mít žadatel v době podání žádosti ve vlastnictví ani spoluvlastnictví byt, rodinný nebo bytový dům. Jedná se o nenárokovou dotaci a na rozdíl od předchozí podpory o ni lze žádat pouze v souvislosti s novou výstavbou. Úvěr poskytuje Státní fond rozvoje bydlení. Jeho maximální výše je 300 000 Kč a je úročen 2 % ročně, doba splatnosti je 20 let (do 9. prosince 2004 činila maximální výše úvěru 200 000 Kč, byl úročen 3 % a jeho splatnost byla 10 let). Půjčku budou moci mladí lidé využít nejen na stavbu bytu nebo domu, ale i na koupi bytu či rodinného domu s jedním bytem. (Do prosince 2004 platilo, že úvěr lze čerpat pouze na výstavbu nového bytu či domu s jedním bytem, případně přestavbu, kterou vznikne byt z prostorů, které byly kolaudovány k jiným účelům než k bydlení.) Současně platí podmínka, že podlahová plocha bytu postaveného s pomocí tohoto úvěru nesmí překročit 80 m² a podlahová plocha rodinného domu 120 m². Do podlahové plochy se nezapočítává plocha lodžií, balkónů a garáží. Čerpání úvěru se musí zahájit do dvou let od podpisu úvěrové smlouvy. Je možné ho kombinovat jak s úvěrem ze stavebního spoření, tak s hypotečním úvěrem. Tiskopisy žádostí o úvěr si je možné vyzvednout na pracovištích SFRB v Praze - Praha 1, Dlouhá 13 nebo v Olomouci - Dolní nám. 9, na pobočkách hypotečních bank a stavebních spořitelen, na krajských a okresních úřadech, a na internetových stránkách Státního fondu rozvoje bydlení. K žádosti o úvěr budete potřebovat doklady, jimiž doložíte výši svého průměrného měsíčního příjmu, potvrzení o výši pracovního příjmu za rok zpětně od data podání žádosti, doklad o přiznání důchodu nebo rodičovského příspěvku, přiznání k dani z příjmu fyzických osob za uplynulý kalendářní rok, pravomocné stavební povolení, u výstavby bytu v bytovém domě smlouvu o výstavbě bytu, je-li již k dispozici. V případě, že výstavba bude financována i z úvěru ze stavebního spoření nebo úvěru hypotečního, příslib o hypotečním úvěru nebo úvěru ze stavebního spoření a kopii půdorysu stavěného bytu nebo podlaží rodinného domu. Projektová dokumentace se nepřikládá k žádosti o úvěr, bude vyžadována až při jednání o úvěrové smlouvě.

Příspěvek k hypotečnímu úvěru na novou výstavbu je další z forem státní podpory. Realizuje se prostřednictvím daňových úlev. Částku zaplacenou na úrocích z hypotečního úvěru (i z úvěru ze stavebního spoření) na financování bytových potřeb, u hypotečního úvěru sníženou o státní finanční příspěvek, lze odečíst ze základu daně z příjmu fyzických osob, a to až do výše 300 000 Kč ročně. Při placení úroků jen po část roku nesmí nezdanitelná částka překročit jednu dvanáctinu této maximální částky za každý měsíc placení úroků. Odečet může provést osoba, která je účastníkem úvěrové smlouvy. Je-li takových účastníků víc, odečet provádí jedna z nich, nebo každá z nich rovným dílem.