Financování stavby - stavební spoření

Od architektonické studie se dostáváme k neméně důležitému kroku, na němž náš budoucí dům stojí a padá - volbě způsobu financování stavby. Tato kapitola Vás seznámí s jednou z cest, jak stavbu financovat - stavebním spořením. O dalších způsobech financování stavby bude pojednáno v dílech následujících.

Financování stavby

Pro většinu z nás je bohužel podstatnou podmínkou finanční dostupnost vybraného bydlení. V dnešní době naštěstí existují produkty, které nám mohou finanční problémy s bydlením vyřešit a nebo alespoň zpříjemnit. Přibližme si některé z těch základních. Jsou jimi stavební spoření, hypotéka, některé státní podpory a v případě stavby nízkoenergetického domu i bezplatné poradenství nebo příspěvky některých komerčních subjektů.

Stavební spoření

Stavební spoření má poměrně dlouhou tradici. Fakticky vzniklo v Německu na počátku třicátých let jako sdružení, které za příspěvky vybírané od svých členů začalo stavět rodinné domy a byty. Dnes se transformovalo do formy spoření, které spojuje v jeden celek spoření a poskytnutí účelového úvěru.

Účastníkem stavebního spoření v ČR může být fyzická i právnická osoba, která uzavře smlouvu o stavebním spoření s jednou ze stavebních spořitelen, které mají licenci platnou v ČR. V současnosti to jsou:

• Českomoravská stavební spořitelna, a.s.
• Stavební spořitelna České spořitelny, a.s.
• Všeobecná stavební spořitelna Komerční banky , a.s.
• Raiffeisen stavební spořitelna, a.s.
• Wüstenrot a stavební spořitelna, a.s.
• HYPO stavební spořitelna, a.s.

Při splnění smluvních podmínek má účastník stavebního spoření nárok na státní podporu. Může ji získat občan ČR, občan Evropské unie, kterému bylo vydáno povolení k pobytu na území ČR a přiděleno rodné číslo, nebo osoba s trvalým pobytem na území ČR a rodným číslem přiděleným příslušným orgánem ČR. K uzavření smlouvy o stavebním spoření budete potřebovat platný občanský průkaz, průkaz o povolení k pobytu, nebo doklad o trvalém pobytu účastníka. Podpisem smlouvy se zavazujete ukládat u stavební spořitelny vklady ve smluvené výši. V případě, že uzavíráte smlouvu jako fyzická osoba, musíte vyplnit prohlášení, zda žádáte o přiznání státní podpory.

Jako účastník stavebního spoření jste povinen spořit měsíčně částku sjednanou ve smlouvě o stavebním spoření. U většiny tuzemských spořitelen je smlouva postavena tak, aby spořicí fáze trvala nejméně 5 - 6 let a účastník naspořil 40 - 50 % tzv. cílové částky.

Cílovou částkou se rozumí součet vkladů, úvěru ze stavebního spoření, úroků a státní podpory. Státní podpora je poskytována formou zálohy ve výši 25 % z ročně uspořené částky, maximálně však z 18.000 Kč (u smluv uzavřených do 31. 12. 2003), resp. zálohy ve výši 15 % z ročně uspořené částky, maximálně však z 20.000 Kč (u smluv uzavřených od 1. 1. 2004).

Úvěr ze stavebního spoření může obvykle účastník získat, pokud smlouva o stavebním spoření trvá již alespoň 24 měsíců, účastník naspořil částku požadovanou stavební spořitelnou (obvykle 40 a 50 % cílové částky) a získá tzv. hodnotící parametr vyžadovaný stavební spořitelnou. Nezbytnou podmínkou je však i prokázání schopnosti úvěr splatit (bonita klienta). Úrok z úvěru ze stavebního spoření je pro účastníka velmi výhodný a v současnosti se pohybuje v rozmezí 3 - 6 % p.a.

Pokud ještě nesplníte všechny podmínky pro přiznání úvěru, můžete požádat o tzv. překlenovací úvěr. Ten může být poskytnut až do výše cílové částky. Běží však paralelně s původní smlouvou o stavebním spoření, na kterou musíte dále spořit.

Finanční prostředky ze stavebního spoření můžete použít dvěma způsoby. Buď budete čerpat úvěr a tudíž používat prostředky k financování bytových potřeb (v tom případě máte vždy nárok na státní podporu), nebo vypovíte smlouvu a naspořené prostředky použijete dle svého uvážení. V tomto případě závisí nárok na státní podporu na délce trvání vašeho stavebního spoření. U smluv uzavřených do 31. 12. 2003 při výpovědi smlouvy do 5 let, u smluv uzavřených od 1. 1. 2004 do 6 let účastník přichází o zálohy státní podpory připsané na svém účtu. Při výpovědi po 5, resp. 6 letech má klient nárok na výplatu připsaných záloh státní podpory.

K výhodám stavebního spoření patří státní podpora 25 % z ročních úspor až do výše 4500 Kč (smlouvy uzavřené do 31. 12. 2003), resp. 15 % z ročních úspor až do výše 3000 Kč (smlouvy uzavřené od 1. 1. 2004), úročení vkladu 1 - 4 % p.a. po celou dobu spoření, zákonné pojištění vkladů nebo úvěr s pevnou úrokovou mírou 3 - 6 % p.a. Při čerpání úvěru ze stavebního spoření a překlenovacího úvěru je možné odepsat zaplacené úroky ze základu daně z příjmu.